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借金問題の基礎知識

債務整理の種類

「債務整理にはいろいろな種類があるけれど、どの方法が一番自分に合っているのだろう？」借金を抱えているなら、早めに債務整理を行うことが解決への近道です。
債務整理には大きく分けて3種類あり、「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つに分かれます。
しかし、自分ではどの手続きが一番自分に合っているのか判断しにくいものです。
それぞれの方法がどういった方に向いているのか、ご説明していきます。

任意整理

任意整理は、業者と直接話し合いをする方法です。
大体のケースで、借金の利息をカットし、元本のみを分割払いしていく事となります。
任意整理は手続きにかかる費用や手間が最も少なく、生活への影響も少ないため、債務整理を行う方のほとんどは任意整理を選択しています。
任意整理の大きな特徴は下記の通りです。

• 月々の支払が軽くなる
  任意整理は、貸金業者や銀行等と交渉し、借金の総額や月々の返済額を減らして、支払いの負担を軽くすることができます。
  弁護士が交渉すれば、多くのケースで、今まで払いすぎていた利息を見直して、さらに今後発生する予定の利息を無くし、元本のみを無利息で返済していくことが可能です。
• 請求がすぐにストップ
  依頼を受けた弁護士が受任通知を送ると請求がストップしますので、和解の成立まで返済をとめておくことができます。
• スピーディーな解決が可能
  任意整理は裁判所を通さず、貸金業者や銀行等と直接交渉する手続きですので、自己破産や個人再生と比較してスピーディーに解決できます。
• 家庭や職場に知られずに手続きできる
  裁判所を利用しないので、国の記録に載ることがありません。
  また、弁護士に依頼すれば、相手方とのやり取りは全て弁護士が行いますので、家庭や職場に知られる可能性が最も低い債務整理方法です。
• 一部の貸金業者だけとの手続きが可能
  自己破産や個人再生を行う場合、基本的に全ての借金について手続きをしなければなりません。
  この場合、住宅ローン、マイカーローン、保証人付きの借金などが含まれていると、家や車を手放すことになったり、保証人に迷惑をかける等の可能性が高いといえます。
  任意整理であれば、一部の業者だけを選んで手続きすることが可能です。
• 借入の期間が長ければ過払い金も取り戻せる場合も
  法定利息で引き直し計算を行ったところ、既に借金を完済しており、さらに過払い金が発生していた、というような事例もあります。

個人再生

個人再生とは、裁判所の監督のもとに、いったん債務の支払を停止したうえで、債務の一部免除や長期の弁済条件などを盛り込んだ再生計画を作成し、その再生計画に基づき借金を返済していく制度です。
個人再生の特徴は何といってもあなたのマイホームを守れるという点です。

個人再生の主なメリットは次の通りです。

• 借金を最大で1/10に減額できる
• 財産は基本的に失われない
• 住宅ローン付きの家を守れる

反対に、主なデメリットは次の通りです。

• ローンが残っている車は引き上げられてしまう
• 保証人に迷惑がかかる可能性がある
• 確実に返済する必要があるので、安定した収入が必要

自己破産

自己破産とは、借金返済の見込みがないときに、債務者（借金を負っている人）の財産のすべてをお金に換えて、お金の貸主に公平に分配する手続です。
裁判所に申立をして「免責」してもらうことにより、借金の返済義務を0にしてもらえる方法です。
どれだけ多額の借金でも完全に0になるのが大きなメリットですが、デメリットも多くあります。

自己破産の主なデメリットは次の通りです。

• 財産をほぼ全て処分しなければならない
• 車や家を手放さなければならない
• 財産が一定以上ある場合、管財事件となり費用がかさむ
• 一部の職業に就く事ができなくなる

債務整理はどのようなタイミングで相談すべき？

債務整理を成功させるには、タイミングが重要となります。
タイミングが遅れるととれる選択肢の幅が狭まってきて、最終的には自己破産しかできなくなってしまう例も少なくありません。
早めに債務整理をすれば任意整理や個人再生で解決できて家やその他の財産を残せる可能性があります。
また債権者からの督促や訴訟、差し押さえなどに苦しめられることもありません。

以下では債務整理をおすすめするタイミングについて、具体的にお伝えします。

利息ばかり払っている

毎月返済しているけれども利息ばかり支払っており、元金がほとんど減っていないなら債務整理すべきです。
利息ばかり払っていても、いつまで経っても完済できないからです。
たとえば毎月の返済額が5万円で利息の支払いが2万円の場合、月々の払いによっては3万円分しか返済できません。
債務整理をすると利息を全額カットできるので、支払った5万円をまるまる元金に充てられるようになります。
効率的に借金を返せるようになるので、返済が楽になって完済までのスピードも早くなるメリットがあります。
毎月どのくらいの利息を払っているかについては、返済の明細書を見ればわかります。
利息の支払い分が多い方は早めに債務整理を行いましょう。

返済のための借り入れを繰り返している

借金を返済するために別会社から借り入れをしている状況であれば、早めに債務整理するようおすすめします。
借金返済のために別会社から借金をすると、その会社への借金返済のためにまた別会社から借金しなければなりません。
そのように借金をぐるぐる回していても、まったく借金が減りません。むしろ利息がつく分、借金が増えてしまう可能性もあります。
このように借金を別会社の借金によって返済し、借金をぐるぐる回している状態を「自転車操業」といいます。
自転車操業状態になると自分では完済が困難となるでしょう。
債務整理をしなければ借金生活から抜け出せません。
自力返済が困難となって他社から借りて借金を返さざるを得ない状態になれば、債務整理をすべきタイミングといえます。

返済が遅れがちになっている

借金をすると、通常は毎月返済しなければなりません。
支払いが遅れると、延滞状態になってしまいます。
延滞状態になれば債権者から支払いの督促が来ますし、遅延損害金が加算されるデメリットもあります。
また返済が一定期間遅れると、いわゆる「ブラックリスト」の状態となり、ローンやクレジットを利用できなくなるデメリットもあります。
ブラックリストとは、個人信用情報に延滞情報や事故情報が登録されて、ローンやクレジットの審査に通らなくなった状態をいいます。
借金返済が遅れがちな場合、現在の返済計画が厳しくなってきているといえるでしょう。
早めに債務整理をして、借金問題を解消しましょう。

返済の目処が立たない

借金がかさんでくると、自力での返済が難しくなります。
たとえば毎月の収入が15万円で返済額が10万円にもなると、とうてい自力返済は困難となるでしょう。
収入に比べて毎月の返済額が高額になりすぎて返済の目処が立たなくなったなら、早めに債務整理をしましょう。

債務整理はどのような弁護士に相談すべき？選び方のポイントとは

債務整理を依頼するなら、以下のようなポイントに着目して弁護士を選びましょう。

債務整理の実績が豊富

まずはこれまでの実績や経験が重要です。
多くの債務整理案件を解決した実績豊富な弁護士であれば知識もノウハウも蓄積していて、どういったケースでも適切に対応できるものです。
クチコミやホームページの内容を参考に、これまでの債務整理事件の解決実績が高い弁護士を探しましょう。

コミュニケーションをとりやすい

話しやすい、説明がわかりやすい、親身になって話を聞いてくれる、コミュニケーションがスムーズな弁護士を選びましょう。
借金問題を相談する事は恥ずかしい、情けない、と感じてしまう方もおられますが、問題解決のために前向きに行動する事は決して恥ずかしい事ではありません。
安心して何でも話せる弁護士を選ぶ事が重要です。

デメリットやリスクも説明してくれる

債務整理にはデメリットやリスクもつきものです。良いことだけではなくリスクについても説明してくれる弁護士が誠実でおすすめです。

費用体系が明朗かどうか

弁護士費用も重要な要素です。費用に関しては、特に次の2点を確認しておくと安心です。

• 依頼後に追加費用が発生しないか
• 分割払いに対応しているか

弁護士事務所によっては、ホームページに記載のない費用がかかる場合もあるようです。
借金問題を解決するために余計な費用がかかってしまっては元も子もありませんし、分割払いに対応してもらえない場合、弁護士に依頼する事は難しいケースも多いでしょう。
契約前に上記をしっかりと確認されることをおすすめします。